schuldsaldoverzekering hyp krediet

[dommelgebruiker]

Hallo,

ik heb eventjes een vraag:

Mijn moeder heeft een hypo krediet 3 jaar geleden aangegaan...maar omwille haar leeftijd enz was een schuldsaldo heel duur+- 300 euro per maand...
haar hyp krediet loopt nog +- 25 jaar...
kan ik in princiepe op mijn naam een schuldsaldo afsluiten op haar woning?
vermits voor mij deze premie veel draaglijker is?

iemand die meer info weet?

thx

[Tim.Bracquez]

Gewoon eens aan je bank vragen...

[jorisx]

SSV(=schuldsalodverzekering) is echt op naam en kan enkel maar afgesloten worden indien je ook mee de lening bent aangegaan.
Zo is het bv perfect mogelijk dat je voor de éne partner bv een SSV van 100% afsluit en voor de andere partner bv 40%.

• Wanneer dan partner 1 komt te overlijden, dan hoeft partner 2 niets meer af te lossen voor de woning.
• Komt partner 2 te overlijden, dan dient partner 1 nog 60% van de lening af te lossen.

Mocht je eventueel samen met je moeder de lening hebben aangegaan en jij neemt een SSV, dan komt deze enkel tussen wanneer jij komt te overlijden, en niet bij overlijden van je moeder.

Ik weet niet of je nog een SSV kan afsluiten enkele maanden/jaren na het aangaan van de lening.

[jorisx]

op de site van axa kan je een simulatie maken van SSV.
Je bent tevens niet verplicht om bij de bank waar je hebt geleend een SSV af te sluiten. Dit kan normaal ook bij een andere bank/verzekeringsmakelaar. Misschien dat uw moeder zo wel nog een betaalbare premie kan bekomen.
Er zijn wel veel banken die u op uw lening een betere rentevoet geven indien je bij hen een SSV afsluit, een brandverzekering neemt en uw loon laat domicilieren.

[Ramaht]

Je bent zelfs niet verplicht om een SSV te nemen!
De banken smeren u dat graag aan om van het voorkeurstarief te kunnen genieten. Dus het kan zijn dat als ze dat opzecht dat haar premie met 1% stijgt, dus rekenen of het loont


Als het voor een persoon alleen is, dan vind'k SSV zever. Als die sterft, tja dan moeten de erfgenamen de boel maar verkopen om de lening af te lossen.
Voor oudere koppels zonder kinderen, of als de kinderen bijna het huis uitzijn, berekenen naargelang de inkomens wat draaglijk is als één van de twee komt te overlijden.
Voor jonge koppels met kinderen of kinderwens, dan lijkt 100% mij wel nuttig of een percentage dat moest het zover komen dat de andere zich geen zorgen moet maken over de woning.

Je bent nooit verplicht om SSV of brand te nemen bij dezelfde instelling als waar je je lening neemt, zij kunnen u enkel een voorkeurstarief bieden. En de wet zegt daar enkel SSV & brand, niks anders om van een voorkeurstarief te kunnen genieten.
Bij ons zijn het gelukkig enkel de SSV'n, en die hadden dan nog eens een zeer concurrentiële prijs...


Maar als ik mij niet vergis, en dat is als antwoord op je vraag, kan enkel de kredietnemer die verzekering afsluiten, want hij is het risico. Zou nogal dom zijn anders...

[laroyj]

volgens mij is een SSV wel verplicht hoor.... het feit dat de erfgenamen kunnen verkopen op zich zegt niks, neem nu aan dat je er ondertussen een krot hebt van gemaakt of het onbewoonbaar is , of een waarde lager dan de openstaande schuld...of dat er iets gebeurt, brand door eigen fout of dat de verzekering een schadegeval niet wil betalen en je wel moet verkopen....

Bij een persoonlijke lening is een ssv idd niet verplicht, bij een hypotheek wel en bij een kredietopening voor aankoop van een onroerend goed ook, en de bank moet steeds de 1ste begunstigde zijn als schuldeiser, pas daarna komen de erfgenamen..

[heist_175]

SSV was vroeger, onder een andere wet, verplicht om in aanmerking te komen voor hypothecaire aftrek van de lening. Zeg maar een cadeautje van de regering aan de bank/verzekerinssector.
Momenteel is het strikt gezien niet verplicht, maar banken gaan het u toch sterk aanbevelen.
Voor de bank is het risico lager, als je de dag na afsluiten dood valt, krijgt de bank toch alle centen én ze scoren op een SSV niet zelden een mooie marge. Vergelijk op spaargids.be maar eens het verschil in SSV tussen AGInsurance en BNP Paribas Cardif.
Voor uzelf is het interessant als je uw nalatenschap niet met schulden wil opzadelen.

Wij hebben 200% SSV genomen, beide partners 100%.
Dat maakt dat als mijn vrouw doodvalt, ik perfect halftijds kan gaan werken.
Als ik zou doodvallen, kan mijn vrouw bijna stoppen met werken , ik heb nog een levensverzekering van het werk. Ons huis is afbetaald én ze krijgt er nog een half huis bij. Nu ja, liever niet natuurlijk. Maar better safe than sorry.

Maar om op de TS zijn vraag te antwoorden: je kan enkel maar een SSV afsluiten op uw naam, voor een krediet dat ook op uw naam staat.
Voor eenzelfde krediet, voor eenzelfde persoon is een éénmalige betaling van uw SSV het goedkoopste, gevolgd door een jaarlijkse en de maandelijkse is de duurste.
Als het u te doen is om de impact van een overlijden op te vangen, geef uw SSV dan NOOIT in uw belastingen in (dat zal meestal toch maar zin hebben het eerste jaar, omdat je uw "korf" toch vol krijgt met enkel de aflossing), want zelfs al geef je uw SSV maar 1 keer in, bij een uitbetaling zal je er (best veel) belastingen op betalen. Zeker als de kredietnemer al wat ouder is (hogere premie) en je dus niet sowieso 2 x 100% neemt, kan het wel pijn doen bij de uiteindelijk uitbetaling. Als je dan plots €40'000 tekort komt, zit je alsnog dik in de puree.
Als het u te doen is om de bank tevreden te stellen (zie hierboven: risico en marge), dan kan het wél interessant zijn om uw SSV in te brengen, omdat de nett kost van de SSV op die manier daalt.

[laroyj]

SSV uitbetaling en belastingen betalen, normal neem je die SSV met de bedoeling in geval van overlijden de bank terug te betalen...het voorwerp is het onroerend goed..de begunstigde de bank, ik dacht wel dat men daar ook een extra cooeficien bijrekende voor de kosten...(die zij dan moeten betalen)

Een éénmalige premie is goedkoper omdat je meestal maar voor 20 jaar moet betalen, ook al loopt jouw krediet 25 jaar, echter daar tegenover staan 2 nadelen, je hebt maar een éénmalige belastingsaftrek en die zit ver boven je plafond, bij vroegtijdige terugbetaling van je krediet, zelfs bij een verandering van bank voor het aangaan van een gewijzigd krediet is er wat papierwerk en verlies je altijd redelijk wat geld van datgene wat je al betaald had...

De bedoeling van een SSV is niet dat jezelf de begunstigde wordt en dat wanneer je dit in je belastingen aangegeven hebt daar allerhande extra taksen en belastingen op betaald...dan hebben we ht niet over een zuivere SSV maar over een gemengde of levensverzekering en dat is toch wel een ander product !

Een SSV moet idd op naam van de kredietnemer(s) staan, jij kan dat niet voor je moeder doen, tenzij je ook de kredietovereenkomst hebt ondertekend, en dan zou je kunnen kiezen om een groter percentage op jou kant te nemen en een kleiner deel voor je moeder..

[heist_175]

Kwestie van looptijd, zit er ook gewoon een verschil in risico in.
Als je €9K betaald voor een SSV van 20jaar, dan heeft de verzekeringsmaatschappij op dag1 €9K gecasht. als je op dag 2 doodvalt, moeten ze netto alvast minder uitbetalen. Met jaarlijkse of zelfs maandelijkse betalingen, blijft het risico uitgesteld worden.
Zelfde verhaal voor niet betaling van SSV premies.

Of de bank de begunstigde is of niet, maakt niet echt uit. Als de uitbetaling van de SSV het openstaande kapitaal niet volledig afdekt, zullen de erfgenamen het saldo moeten bijbetalen.
Als iemand doodvalt op de moment dat er een uitstaande schuld is van €200K en de SSV brengt netto maar €165K op, dan zit je met een gat van €35K. Ofwel leg je die zelf bij, ofwel laat je de bank alles regelen (verkoop etc), maar dan zal je er stevig uw broek aan scheuren. De banken rekenen bovenop de kosten nog forfaitaire bedragen.
Als je uw SSV nooit als belastingaftrek hebt gebruikt, zal de afdekking exact zijn wat jij in gedachten had.


http://www.hoeveelkostmijnhuis.be/extra ... erzekering

Schuldsaldoverzekering buiten een fiscaal stelsel
In dit geval kies je er bewust voor om de premies niet fiscaal aan te geven. In dit geval zal je geen extra fiscaal voordeel bekomen op de premies. Het grote voordeel van deze keuze is dat bij overlijden, het uitgekeerde kapitaal NIET belast zal worden; dit is iets wat door heel wat mensen vergeten wordt.

Schuldsaldoverzekering binnen het fiscaal stelsel van het woonkrediet
(...)
In veel gevallen zal het totaal van de kapitaalaflossingen en interesten de fiscale korf reeds volledig vullen. In die gevallen kan je geen extra fiscaal voordeel verkrijgen door ook de schuldsaldoverzekering onder dit fiscaal stelsel onder te brengen. Integendeel, het levert een extra belasting op via het systeem van de "fictieve rente", in het geval dat het verzekerde kapitaal moet worden uitgekeerd.

Deze optie is eventueel zinvol wanneer je het hypothecair krediet in de laatste maanden van het jaar afsluit. In dit geval is het mogelijk dat tijdens het allereerste jaar de fiscale korf nog niet volledig gevuld is met kapitaalaflossingen en interesten. Betaal je de verzekering met een eenmalige premie, dan kan je die premie inbrengen om de fiscale korf volledig te vullen tijdens het jaar waarin het hypothecair krediet werd afgesloten. Op die manier geniet je van het optimale belastingvoordeel.

Schuldsaldoverzekering binnen het fiscaal stelsel van pensioensparen
(...)
Het nadeel van deze methode is dat je bij uitkering van het verzekerde kapitaal belast wordt. De fiscus heft een belasting van 10% op het uitgekeerde kapitaal. Dit geldt zelfs wanneer je maar één enkele storting voor de schuldsaldoverzekering fiscaal in mindering hebt gebracht!

(Dat heeft uw bank waarschijnlijk nooit verteld)

[liber!]

Opgelet als je een "Schuldsaldoverzekering binnen het fiscaal stelsel van het woonkrediet" neemt, indien je sterft betalen je erfgenamen ook nog eens belastingen op het bedrag uitgekeerd door de SSV.

[laroyj]

voor een paar jaar zelf meegemaakt, de man van mijn (ondertussen ex-vriendin) stierf aan kanker, ze hadden amper 2 jaar een hypotheek op een nieuwbouw met een SSV van elk 100%.
De verzekering heeft netjes alles uitbetaald aan de bank, wij hebben niks van kosten moeten betalen, dit zat allemaal verekend in die 10% die de bank (verzekering )extra rekent bij de bepaling van het te verzekeren bedrag van het goed, en waarom zou je je onderverzekeren ???? Je kent de waarde van het pand en je weet wat je geleend hebt, dus je moet minstens een SSV nemen= aan het ontleend bedrag en desnoods voor de veiligheid 2 keer dit bedrag, 1 keer op elk hoofd van de partners...

Gezien de hypotheek terugbetaald was moest er niet verder betaald worden voor de schuldverzekering op naam van mijn (ex) vriendin en kon deze polis worden stopgezet, de reeds betaalde premies was ze kwijt incl de nog lopende maanden voor dat jaar, geen teruggave dus...
We hebben wel nog enkele weken intrest moeten betalen aan de bank, tussen datum van overlijden en activatiedatum terugbetaling verzekering, niet serieus vind ik , want je hebt toch de overlijdingsakte.....

Anderzijds op de groepsverzekering van het werk en de aangegane levensverzekeringen zijn er wel grote afhoudingen door vadertje staat gebeurt....